Mieszkanie na Start – dopłaty do kredytów od 2024

 

Prawdopodobnie w II połowie 2024 roku ruszy nowy program wsparcia dla osób nabywających pierwsze mieszkanie za kredyt hipoteczny – Mieszkanie #naStart”. Ma on zastąpić bardzo popularny program „Pierwsze Mieszkanie”, który na skutek wyczerpania się środków w zasadzie zakończył się 02.01.2024. W ramach nowego programu będzie można wnioskować o „Kredyt #naStart”, który będzie kredytem hipotecznym o niższym oprocentowaniu.

 

Mieszkanie #naStart – kształt programu

 

Ogólne założenia programu mieszkaniowego #naStart, które znane są dzisiaj są podobne do poprzedniego programu („Pierwsze Mieszkanie” – „Bezpieczny Kredyt 2%). „Kredyty na Start”, które będą oferowane w ramach nowego programu mają mieć również preferencyjne, dużo niższe, oprocentowanie niż standardowy kredyt hipoteczny dzięki dopłatom do odsetek. Realne oprocentowanie ma wynieść od 1,5% do nawet 0% w skali roku!

 

Dopłaty mają być przez pierwsze 10 lat spłaty, a wysokość kredytu objęta preferencyjnym oprocentowaniem ma być uzależniona od ilości osób w gospodarstwie, które będą korzystały z programu „Mieszkanie na Start”:

 

• dla gospodarstwa domowego 1-osobowego – 200.000zł
  
• dla gospodarstwa domowego 2-osobowego – 400.000zł
  
• dla gospodarstwa domowego 3-osobowego – 450.000zł
  
• dla gospodarstwa domowego 4-osobowego – 500.000zł
  
• dla gospodarstwa domowego 5-osobowego – 600.000zł

 

Możliwe ma być dobranie brakującej kwoty kredytem z wyższym oprocentowaniem. W przypadku zaciągnięcia np. kredytu przez tzw. singla (gospodarstwo 1 – osobowe) w kwocie 400.000zł połowa tej kwoty (200.000zł) byłaby wówczas objęta dopłatami, a druga połowa byłaby na warunkach zwykłego kredytu hipotecznego (standardowe oprocentowanie). Analogicznie np. gospodarstwo 2 osobowe chcące zaciągnąć kredyt na kwotę 550.000zł kwotę 400.000zł miałoby dopłatami, a pozostała kwota 150.000zł byłaby oprocentowana jak standardowy kredyt. Jest to spora różnica w stosunku do Programu Pierwsze Mieszkanie i Bezpiecznego Kredytu gdzie nie było takiej możliwości przez co przedmiotem kredytu nie mogły być droższe nieruchomości.

 

Powyższe limity kwotowe dla poszczególnych gospodarstw domowych mają być ponadto większe w przypadku nabycia nieruchomości w większych miastach będących na prawach powiatu będącego stolicą województwa. Jeśli ogłoszona przez wojewodę wartość odtworzeniowa 1m² lokalu mieszkalnego położonego w tej lokalizacji będzie  co najmniej 15% wyższa niż wartość ogłoszona dla całego kraju, podane wyżej kwoty będą zwiększane o co najmniej 10% (np. zamiast 400.000zł kwota 440.000zł w przypadku gospodarstwa 2-osobowego). Natomiast w miastach gdzie wartość odtworzeniowa 1m² lokalu mieszkalnego będzie wyższa o co najmniej 30% maksymalne kwoty bazowe będą wyższe o 20% (np. zamiast 400.000zł kwota 480.000zł w przypadku gospodarstwa 2-osobowego). Aktualnie limity większe są o 10% dla miast Gdańsk, Kraków, Wrocław oraz Poznań, a jedynym miastem gdzie są one wyższe o 20% jest Warszawa.

 

Dopłaty do rat kredytu mają być przez pierwsze 10 lat, a ich wysokość ma być zróżnicowana w zależności od ilości dzieci w gospodarstwie domowym. Po uwzględnieniu dopłat oprocentowanie kredytu ma wyglądać następująco:

• 1,5% dla gospodarstwa domowego bez dzieci
  
• 1% dla gospodarstwa domowego z 1 dzieckiem
  
• 0,5% dla gospodarstwa domowego 2 dzieci
  
• 0% dla gospodarstwa domowego z 5 dzieci lub więcej oraz w przypadku kredytu udzielanego jako kredyt konsumencki na pokrycie kosztów partycypacji w SIM/TBS albo wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej.

W przypadku dobrania kwoty ponad ustawowy limit dla kredytów z dopłatami oprocentowanie będzie odpowiednio wyższe.

 

Mieszkanie #naStart – kryteria programu

 

Podstawowym warunkiem skorzystania z programu #naStart będzie nieposiadanie nieruchomości mieszkalnej na własność aktualnie oraz w przeszłości. Program będzie adresowany dla osób nabywających pierwszą nieruchomość. Istotną zmianą w stosunku do poprzedniego programu jest limit dochodowy, którego wysokość również będzie uzależniona od ilości osób w gospodarstwie domowym:

• 7.000zł netto miesięcznie dla jednoosobowego gospodarstwa domowego
• 13.000zł netto miesięcznie dla dwuosobowego gospodarstwa domowego
• 16.000zł netto miesięcznie dla trzyosobowego gospodarstwa domowego
• 19.500zł netto miesięcznie dla czteroosobowego gospodarstwa domowego
• 23.000zł netto miesięcznie dla pięcioosobowego albo większego gospodarstwa domowego

 

Według aktualnych informacji przekroczenie repowyższych limitów nie ma oznaczać wykluczenia z programu. W takim przypadku dopłaty zostaną odpowiednio pomniejszane. Za każdą złotówkę przekroczonego limitu dopłaty mają być pomniejszane o poniższe wartości:

 

• gospodarstwo jednoosobowe dopłata pomniejszana będzie o 50 groszy
• gospodarstwo dwuosobowe lub większe o 25 groszy

 

Dodatkowym limitem, którego nie było we wcześniejszym programie jest limit metraży nabywanej nieruchomości:

 

• dla gospodarstwa domowego 1-osobowego – 50m²
  
• dla gospodarstwa domowego 2-osobowego – 75m²
  
• dla gospodarstwa domowego 3-osobowego – 100m²
  
• dla gospodarstwa domowego 4-osobowego – 125m²
  
• dla gospodarstwa domowego 5-osobowego i większego – 150m²

 

Identycznie jak w przypadku limitu dochodowego przekroczenie powyższych metraży spowoduje obniżenie dopłat, a nie brak możliwości skorzystania z programu w ogóle. Ponadto co ważne powyższe limity metrażowe nie dotyczą budowy domu!

 

Poniżej pozostałe znane do tej pory warunki, które będzie trzeba spełnić aby móc skorzystać z „Mieszkanie na Start” i aby móc zaciągnąć „Kredyt na Start”:

 

• limit wiekowy dla tzw. singli (gospodarstwo 1 osobowe) –  35 lat, w przypadku osób, które mają co najmniej jedno dziecko bez limitu wieku
• dla osób, które nie miały i nie mają własnego mieszkania czy domu jednorodzinnego (wyjątkiem jest posiadany udział nie wyższy niż 50% w prawie własności mieszkania albo spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu, uzyskany w drodze dziedziczenia lub darowizny).
• z powyższego warunku (brak nieruchomości) mają być zwolnione osoby, które mają jedno mieszkanie, a w skład ich gospodarstwa domowego wchodzi co najmniej troje dzieci

 

Program ma trwać do końca 2025 roku. Budżet planowy na rok 2024 ma wynosić 500.000.000zł.

 

Kredyt #naStart – cele kredytu

 

Kredyt na Start może być udzielony na jeden z poniższych celów:

 

• budowa domu jednorodzinnego oraz również jego wykończenie, a także nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części, w celu budowy na niej tego domu
• nabyciem prawa własności do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego oraz również jego wykończeniem (zarówno na rynku wtórnym i pierwotnym)
• realizację inwestycji mieszkaniowej w formule kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy;
• nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, w tym stanowiących wkład budowlany, z wykończeniem tego lokalu albo tego domu.

 

Nie ma możliwości skredytowania np. zakupu samej działki oraz zaciągnięcie kredytu #naStart wyłącznie na remont lub wykończenie. Wówczas należy wnioskować o zwykły kredyt hipoteczny.

 

Gwarancja Wkładu własnego

 

 

Zgodnie z projektem ustawy dla mieszkania #naStart podobnie jak przy Bezpiecznym Kredycie transakcję będzie można objąć gwarancją. Jest to kolejny bardzo duży atut programu. Jedną z barier utrudniających zaciągnięcie zwykłego kredytu hipotecznego jest bowiem konieczność finansowania części transakcji ze środków własnych (wkład własny). Gwarancją w Kredycie na Start ma być objęte maksymalnie 20% transakcji, ale nie więcej jak 100.000zł. Jednorazowo opłata za gwarancją ma wynosić jedynie 1% (liczone od kwoty gwarancji, nie od całości kredytu)

 

 

 

Podsumowując powyższe założenia oraz kryteria programu o ile nie zostaną zmienione spowodują, że program mieszkanie #na Start oraz Kredyt na Start będzie dużo bardziej elastyczny niż Bezpieczny Kredyt. Zdarzało się w poprzednim programie, że wiele transakcji ze względu głównie na wymogi odnośnie wkładu własnego oraz maksymalnej kwoty nie mogły być objęte wsparciem.

 

Poniżej aktualne informacje na temat programu Mieszkanie na Start: