Bezpieczny Kredyt – jaka rata?
Podstawową korzyścią programu Pierwsze Mieszkanie będzie możliwość otrzymania taniego Bezpiecznego Kredytu. Kredyt ten będący kredytem hipotecznym będzie według deklaracji ministerstwa oprocentowany niżej niż zwykły kredyt mieszkaniowy. Niższa rata ma wynikać z dopłat do odsetek. Aktualnie brak dokładnych informacji odnośnie wysokości rat takich kredytów z uwagi na fakt, że nie znane są nie ma jeszcze konkretnych ofert bankowych. Prezentujemy symulacje, które bazują na deklaracjach ministerstwa.
–> Główne założenia Programu Pierwsze Mieszkanie – tutaj.
Na podstawie deklaracji ministerstwa, które są znane na ten moment oraz na podstawie własnych przypuszczeń i wyliczeń przygotowaliśmy symulację Bezpiecznych Kredytów na 2%.
Założenia symulacja są następujące. W okresie obowiązywania dopłat dla Bezpiecznego Kredytu w okresie pierwszych 10 lat zakładamy oprocentowanie zwykłych kredytów hipotecznych na poziomie 8,46% w skali roku (takie samo jak w prezentacji ministerstwa). Na podstawie tego oprocentowania wyliczana jest kwota dopłat do Bezpiecznego kredytu. Zakładamy, że tak samo oprocentowanie oraz dopłaty są dla obu pięcioletnich okresów (oprocentowanie ma być ustalane raz na 5 lat). Bezpieczne Kredyty będą udzielane przez banki komercyjne i zakładamy, że marże będą na poziomie zbliżonym do zwykłych kredytów hipotecznych o celu mieszkaniowym.
W okresie pierwszych 10 lat gdy obowiązują dopłaty raty będą spłacane w formie rat malejących. Jest to korzystne dla kredytobiorców, ponieważ w takim systemie spłat kapitał jest spłacany szybciej niż w ratach równych (tzw. annuitetowych). Rata malejące z miesiąca na miesiąc jest mniejsza, więc im bliżej końca okresu trwania gwarancji rata będzie niższa.
Po zakończeniu okresu dopłat (po 10 latach) Bezpieczny Kredyt stanie się zwykłym kredytem mieszkaniowym, który będzie oprocentowany na warunkach oferty danego banku. Będzie mógł to być prawdopodobnie zarówno kredyt hipoteczny oparty o zmienne jak i stałe oprocentowanie. W dniu dzisiejszym nie jest znana oczywiście wysokość tego oprocentowania. Niezwykle trudno jest przewidzieć jakie ono będzie za 10 lat. Zakładamy na potrzeby symulacji, że będzie ono niższe niż aktualnie (zakładamy niższe stopy procentowe niż obecnie) i będzie wynosiło 6% w skali roku.
Symulacje nie obejmują innych kosztów związanych z udzieleniem kredytów hipotecznych taki jak np. prowizja, składki ubezpieczeń (płatnych jednorazowo lub miesięcznie), a także kosztów wyceny nieruchomości.
UWAGA: Zapraszamy również do skorzystania z kalkulatora rat Bezpiecznego Kredytu i samodzielnych wyliczeń –> Bezpieczny Kredyt Kalkulator
Bezpieczny Kredyt – symulacje rat
Poniżej prezentujemy kilka symulacji Bezpiecznych Kredytów dla różnych kwot i dla różnych okresów spłaty. Z poniższym wyliczeń będzie można oszacować w przybliżeniu ile będzie wynosiła rata Bezpiecznego Kredytu.
Przykład 1: zakup mieszkania za kwotę 500.000zł, kwota kredytu 450.000zł, okres spłaty 30 lat.
Rata w okresie 10 lat w w okresie obowiązywania dopłat – 2317zł (r. malejąca, pierwsza)
Saldo kredytu po 10 latach – 301.250zł
Rata w pozostałym okresie spłaty – 2149 zł (r. równa)
Harmonogram do pobrania – pdf
Przykład 2: zakup mieszkania za kwotę 400.000zł, kwota kredytu 360.000zł, okres spłaty 30 lat.
Rata w okresie 10 lat w w okresie obowiązywania dopłat – 1853zł (r. malejąca, pierwsza)
Saldo kredytu po 10 latach – 241.000zł
Rata w pozostałym okresie spłaty – 1719zł (r. równa)
Harmonogram do pobrania – pdf
Przykład 3: zakup mieszkania za kwotę 300.000zł, kwota kredytu 270.000zł, okres spłaty 30 lat.
Rata w okresie 10 lat w w okresie obowiązywania dopłat – 1390zł (r. malejąca, pierwsza)
Saldo kredytu po 10 latach – 180.750zł
Rata w pozostałym okresie spłaty – 1289zł (r. równa)
Harmonogram do pobrania – pdf
Przykład 4: zakup mieszkania za kwotę 400.000zł, kwota kredytu 200.000zł, okres spłaty 30 lat.
Rata w okresie 10 lat w w okresie obowiązywania dopłat – 1139zł (r. malejąca, pierwsza)
Saldo kredytu po 10 latach – 133.889zł
Rata w pozostałym okresie spłaty – 955zł (r. równa)
Harmonogram do pobrania – pdf
Przykład 5: zakup mieszkania za kwotę 400.000zł, kwota kredytu 200.000zł, okres spłaty 20 lat.
Rata w okresie 10 lat w w okresie obowiązywania dopłat – 1307zł (r. malejąca, pierwsza)
Saldo kredytu po 10 latach – 100.833zł
Rata w pozostałym okresie spłaty – 1110zł (r. równa)
Harmonogram do pobrania – pdf
Przykład 6: zakup mieszkania za kwotę 350.000zł, kwota kredytu 150.000zł, okres spłaty 20 lat.
Rata w okresie 10 lat w w okresie obowiązywania dopłat – 980zł (r. malejąca, pierwsza)
Saldo kredytu po 10 latach – 75.625zł
Rata w pozostałym okresie spłaty – 832zł (r. równa)
Harmonogram do pobrania – pdf
Podsumowanie wyliczeń:
| Kwota | Okres | Rata | Saldo po 10 latach |
| 450.000zł | 30lat | 2 317zł | 301.250zł |
| 360.000zł | 30lat | 1 853zł | 241.000zł |
| 270.000zł | 30lat | 1 390zł | 180.750zł |
| 200.000zł | 30lat | 1 139zł | 133.889zł |
| 200.000zł | 20lat | 1 307zł | 100.833zł |
| 150.000zł | 20lat | 980zł | 75.625zł |
Źródło: wyliczenia własne
UWAGA: Zapraszamy również do skorzystania z kalkulatora rat Bezpiecznego Kredytu i samodzielnych wyliczeń –> Bezpieczny Kredyt Kalkulator
* Prezentowane wyliczenia służą wyłącznie celom informacyjnym i nie powinny być traktowane jako oferta, rekomendacja, zaproszenie do zawarcia umowy kredytu ani usługa doradztwa. Przedstawiona wysokość raty kredytu ma charakter wyłącznie przykładowy i uzależniona jest od oferty i decyzji kredytowej danego banku oraz od następujących czynników: okresu kredytowania, marży banku, stopy procentowej i skorzystania z oferty dodatkowej w postaci: karty kredytowej, konta bankowego, produktu inwestycyjnego lub ubezpieczeniowego.
Ostateczny kształt oferty kredytowej jest wyłączną decyzją banku, opartą na analizie indywidualnej sytuacji Klienta, dlatego też zaproponowane Klientowi wartość kredytu oraz wysokość raty mogą się różnić od obliczeń dokonanych przez eksperta. W ocenie zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę m.in. dochód wnioskodawcy i stan spłaty jego dotychczasowych zobowiązań.
Niniejszy materiał nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.
UWAGA: Zapraszamy do kontaktu z naszymi ekspertami kredytowymi zanim ruszy program Pierwsze Mieszkanie i będzie można składać wnioski o Bezpieczne Kredyty. Kluczowym warunkiem otrzymania kredytu będzie posiadanie zdolności kredytowej! Nasi eksperci bezpłatnie sprawdzą to wcześniej i podpowiedzą jak można ją ewentualnie zwiększyć –> Kontakt