Czy warto czekać na Mieszkanie na Start?

Czy warto czekać z zaciągnięciem kredytu hipotecznego do momentu gdy dostępne będą Kredyty na Start w ramach nowego programu wsparcia – Mieszkanie na Start? W zdecydowanej większości przypadków – zdecydowanie TAK. Doświadczenie z poprzednich programów tego typu uczy, że w przypadku nabycia nieruchomości na własne potrzeby skorzystanie z pomocy rządowej niemal zawsze było korzystne dla kredytobiorcy.

 

Kredyt z rządowym wsparciem zawsze korzystniejszy

 

Program Mieszkanie na Start to będzie czwarty (nie licząc programu Mieszkanie Bez Wkładu Własnego, który cieszył się nikłym zainteresowaniem) program rządowy wspierający osoby nabywające na własne potrzeby nieruchomości mieszkalne za kredyt hipoteczny.

 

Pierwszym z nich był program Rodzina na Swoim, który funkcjonował w latach 2007 – 2013. W programie tym przez 8 lat państwo dopłacało do części odsetek, przez co raty były zdecydowanie niższe niż w zwykłych kredytach. Program rozpoczął się momencie gdy największą popularność przeżywały kredyty frankowe, które mimo braku dopłat miały mniejsze raty niż kredyty w złotówkach w ramach programu Rodzina na Swoim. Osoby, które wówczas zdecydowały się na kredyt z rządowymi dopłatami zdecydowanie zyskały zarówno wobec osób, które zaciągnęły kredyty we frankach (późniejszy wzrost rat i zadłużenia poprzez trwały wzrost kursu franka), a także wobec osób, które zaciągnęły zwykłe kredyty złotówkowe (kredyt z dopłatami zawsze był tańszy). Była to wówczas zdecydowanie najlepsza forma finansowania zakupu nieruchomości mieszkalnej za kredyt hipoteczny.

 

Kolejnym programem był program Mieszkanie dla Młodych, który działał w latach 2014 – 2018. Nie polegał on na dopłatach do rat, a na dopłatach do wkładu własnego. W ten sposób dzięki rządowym dopłatom można było uzyskać kwotę od ok 20.000zł do nawet ok 100.000zł! Jej wysokość zależała głównie od ilości osób w gospodarstwie domowym. W ten sposób zaciągany był mniejszy kredyt w stosunku do zwykłego kredytu hipotecznego i przez to raty były niższe (oprocentowanie zwykle było takie samo). W czasach obowiązywania programu nie było już ogólnodostępnych tanich kredytów hipotecznych w walucie obcej przez ponownie była to zwykle najtańsza forma finansowania zakupu lub budowy domu bądź mieszkania.

 

Co istotne oba programy nie miały żadnych istotnych wad lub ograniczeń, które zniechęcałyby osoby spełniające kryteria do skorzystanie z programów.

 

—> Więcej na tematów programu Rodzina na Swoim oraz Mieszkanie dla Młodych

 

W kolejnych latach (2018 – 2023), pomijając niezwykle mało popularny program Mieszkanie Bez Wkładu Własnego (Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy), nie było żadnego programu wspierającego osoby nabywające nieruchomość mieszkalną za kredyt hipoteczny.

 

Ostatnim tego typu programem był funkcjonujący zaledwie przez 6 miesięcy program Pierwsze Mieszkanie w ramach, którego były udzielane Bezpieczne Kredyty z realnym oprocentowaniem 2%. Funkcjonował od lipca 2023 do końca grudnia 2023 i zakończył się z uwagi na wyczerpanie się przeznaczonych na niego środków. Program był zdecydowanie najbardziej hojnym ze wszystkich dotychczasowych programów, bo nie dość, że dopłaty do kredytów były bardzo wysokie (realne oprocentowanie kredytu to zwykle było ok 2%) to jeszcze można było wnioskować o kredyt bez wkładu własnego (bardzo niski koszt gwarancji wkładu). Dodatkowo kryteria programu były bardzo liberalne przez co wiele osób mogło z niego skorzystać. Popularność programu byłą tak wielka, że przekroczyła szacunki ministerstwa osób, które skorzystają z niego w pierwszym roku kilkukrotnie! Ponownie jednak osoby, które skorzystały z programu Pierwsze Mieszkanie i zaciągnęły Bezpieczne Kredyty zdecydowanie zyskały wobec osób, które zaciągnęły zwykłe kredyty hipoteczne. W przypadku nabycia nieruchomości na własne potrzeby mieszkalne również nie było tu żadnych innych istotnych ograniczeń, które mogłyby zniechęcić do zaciągnięcia Bezpiecznego Kredytu.

 

Aktualnie niewiadomo jak będzie dokładnie wyglądało wsparcie w ramach programu Mieszkanie na start. Prawdopodobnie będzie ono mniejsze niż w przypadku programu Pierwsze Mieszkanie jednakże niezależnie od jego wysokości z pewnością kredyty hipoteczne będą dzięki temu tańsze niż zwykłe.

 

 

Wyższe ceny

 

Jednym z niewielu istotnych argumentów, które ewentualnie mogą zniechęcić osoby, które potencjalnie będą mogły skorzystać z programu Mieszkanie na Start aby poczekać z zaciągnięciem kredytu hipotecznego do jego rozpoczęcia jest potencjalny wzrost cen nieruchomości.

 

Sytuacja taka miała miejsce przy poprzednim programie Pierwsze Mieszkanie. Zaledwie w ciągu 6 miesięcy trwania programu ceny nieruchomości mieszkalnych w większości dużych miast wzrosły o 15 – 20%! Chodzi tu głównie o nieruchomości w przedziale cenowym 400.000 – 800.000zł. Powszechnie uważa się, że zdecydowanie największy wpływ na ten wzrost miał zwiększony w tym czasie popyt spowodowany tanimi kredytami w ramach programu Pierwsze Mieszkanie.

 

Sytuacja może się powtórzyć jednakże skala wzrostów może być niższa jeśli założymy, że wsparcie nowego programu będzie mniejsze przez co mniejsze również będzie zainteresowanie w stosunku do poprzedniego programu.