Kredyt hipoteczny – minimalny wkład własny
Przy zakupie nieruchomości za kredyt hipoteczny mimo posiadania zdolności kredytowej na pełną kwotę zakupu banki wymagają minimalnego wkładu własnego. Oznacza to, że część kwoty zakupu trzeba sfinansować z własnych środków, a resztę można sfinansować kredytem hipotecznym.
Minimalny wkład własny w 2021
W roku 2021 podobnie jak w poprzednich lata minimalny wkład własny przy zakupie nieruchomości za kredyt hipoteczny to 10%. Należy tu jednak zaznaczyć, że nie w każdym banku wystarczy wniesienie takiego wkładu własnego. Aktualnie kredytów na 90% wartości nieruchomości udzielają banki Pekao S.A., PKO BP, Millennium, mBank, Alior Bank oraz Santander. W wielu innych bankach obligatoryjne jest wniesienie 20% środków własnych. Ponadto nawet w tych bankach gdzie jest możliwe uzyskanie kredytu na 90% wartości nieruchomości w niektórych przypadkach będzie wymagane wniesienie np. 20% wkładu własnego. Taka sytuacja może mieć miejsce w przypadku np. dużej wartości nieruchomości lub dużej powierzchni użytkowej.
Wkład własny – jak go obliczyć?
Przy zakupie nieruchomości kalkulacja jest prosta. Jeśli cena zakupu wynosi np. 300.000zł, a wkład własny to 10% to 270.000zł można otrzymać z kredytu hipotecznego, a 30.000zł trzeba sfinansować z własnych środków. Inaczej wygląda sytuacja w przypadku zakupu i remontu lub wykończenia nieruchomości. Jeśli dla przykładu cena zakupu wynosi 300.000zł, a na remont dobierane jest 50.000zł wówczas wartością od, której liczy się wkład własny jest 350.000zł (wartość docelowa inwestycji). Wkład własny w tym przypadku musiałby wynosić 35.000zł, a maksymalny możliwy do uzyskania kredyt do 315.000zł
Analogicznie sytuacja wygląda w przypadku wkładu 20% lub wyższego.
W przypadku budowy domu sytuacja jest inna. O ile wyliczenie wkładu własnego odbywa się analogicznie jak w przypadku zakupu nieruchomości i remontu lub wykończenia (przyjęcie wartości docelowej inwestycji) o tyle inaczej wkład własny może być wniesiony. Przede wszystkim wkładem własnym w całości jej wartości będzie działka, a w przypadku gdy jest obciążona kredytem hipotecznym to różnica między jej wartością, a pozostałą kwotą zadłużenia. Ponadto wkład własny wnoszony poza wartością działki wnosi się realizując poszczególne prace budowlane z własnych środków przy czym bank nie sprawca faktycznie poniesione kosztów (brak potrzeby przedstawiania faktur), a fizyczny postęp prac.
Mieszkanie na Start – czy rozwiąże problem?
Bez wkładu własnego nie można kupić nieruchomości za kredyt hipoteczny. Jego brak jest barierą dla wielu osób w zakupie nieruchomości mimo posiadania zdolności kredytowej. Uzbieranie minimalnego wkładu własnego jest zwłaszcza trudne w sytuacji rosnących cen nieruchomości. Dlatego też dobrze, aby wprowadzono w ramach programu Mieszkanie na Start również gwarancję wkładu własnego w takiej postaci jak w programie „Pierwsze Mieszkanie (Bezpieczny Kredyt)”. . Zapraszamy do śledzenia najnowszych informacji na ten temat.
